Importancia del CREDIT SCORE o FICO
En Estados Unidos, como en el mundo en general, la mayoría de las personas e incluso, muchas empresas no saben aprovechar los beneficios del crédito. En este artículo encontrarás el principio y la base para que comiences a crecer económicamente aprovechando el apalancamiento financiero en USA.
Estados Unidos es un país que ofrece grandes posibilidades de alcanzar la estabilidad y el crecimiento personal y empresarial.
La calidad de la educación, la cantidad de empresas de todos los tamaños y sectores y, el tamaño de su economía son algunos de los factores fundamentales que contribuyen a esa realidad.
No obstante, uno de los factores más importantes con que cuentan las personas y las empresas en los Estados Unidos para alcanzar sus objetivos económicos lo constituye el crédito, el cual desde hace muchos años ha pasado a formar parte de la cultura, del sistema y del modo de vida en este país.
Por consiguiente, para cualquier persona establecida en los EEUU, es muy importante no solo acceder a créditos, sino aprender a gestionar en función de sus objetivos económicos todo lo relacionado con ellos, desde el tipo (tarjeta de crédito, crédito hipotecario, de carro, capital de trabajo, entre otros), hasta el número, tamaño y pagos asociados a los créditos obtenidos.
De esta gestión, dependerá en gran medida tu éxito económico. En este sentido, queremos orientarte a fin de ayudarte a mejorar la gestión de tus créditos y, en consecuencia, a alcanzar tus objetivos económicos.
Para ello, lo primero que debes saber es que existe un concepto denominado credit score o puntaje de crédito que utilizan la mayoría de instituciones financieras, aseguradoras y entidades emisoras de tarjetas de crédito en los Estados Unidos.
¿Qué es el credit score o FICO?
Es un índice, un valor o una calificación, que mide o establece el riesgo que una persona representa para el otorgamiento de un crédito por parte de una entidad financiera.
Se expresa como un número de tres dígitos y se calcula aplicando algoritmos y fórmulas estadísticas avanzadas a los datos históricos de crédito de determinada persona en un momento específico.
En Estados Unidos, los datos históricos de crédito de cada persona adulta se pueden obtener a través de una de las tres agencias de informes de crédito que existen; TransUnion, Equifax y Esperian.
El historial de crédito incluye aspectos como los últimos créditos solicitados, el porcentaje utilizado del total de créditos disponibles, la puntualidad en los pagos, etc.
Existen varias puntuaciones de crédito en el mundo, sin embargo, la más utilizada sobre todo en Estados Unidos es FICO (Fair Isaac Corporation), específicamente con su producto FICO® Score, que es considerada la medición estándar del riesgo de crédito de los consumidores en EEUU.
De manera que, 95 de las 100 instituciones financieras más importantes de EEUU, las 10 principales aseguradoras de líneas de crédito personales en EEUU, más de 30 tiendas minoristas de las 100 principales en EEUU y las 100 entidades emisoras de tarjetas de crédito más importantes de ese país, utilizan este sistema de puntuación.
Una vez que conoces lo que es el credit score o FICO, te vamos a detallar como funciona
Cómo funciona el credit score o FICO
FICO y los puntajes de crédito en general, se calculan en base a los datos de tu informe o reporte de crédito, tomando en cuenta cinco factores con un grado de impacto o importancia variable, tal como lo describimos a continuación:
Historial de pagos
Este es el factor más relevante para el cálculo de tu puntuación de crédito, ya que, representa un 35% del puntaje total y, tiene que ver con tu comportamiento en el tiempo, con relación a pagos atrasados o puntuales de facturas, tarjetas de crédito, hipotecas o cualquier tipo de préstamo.
Por ello, para mantener un historial de pagos positivo es necesario que realices los pagos de todos tus créditos puntualmente.
Utilización de crédito o deuda pendiente
Este factor también es muy importante para el cálculo del FICO, ya que, representa un 30% del puntaje total y se refiere al porcentaje de crédito que has utilizado o al monto de tu deuda total en relación a la cantidad de crédito que tienes disponible.
Por ejemplo, en el caso de una tarjeta de crédito, es el saldo que tienes comparado con el límite de dicha tarjeta.
Por consiguiente, a fin de mantener una tasa de utilización favorable, es conveniente mantener los saldos de tus créditos lo más bajos posible y, de no ser viable para ti, entonces debes evitar llegar al límite de dichos créditos.
Duración o longitud del historial de crédito
Este factor tiene una influencia medianamente significativa para el cálculo del FICO, ya que, representa un 15% del puntaje total y se trata de la cantidad de tiempo que has tenido créditos a tu nombre, por lo cual es recomendable si no lo has hecho aún, que empieces lo más rápido que puedas a solicitar créditos y a utilizar distintas herramientas de financiación de acuerdo con tus necesidades y posibilidades.
Tipos de créditos utilizados
Este factor tiene una influencia menor en el cálculo del FICO, ya que, representa un 10% del puntaje total y contempla la variedad de créditos que has tenido como, por ejemplo, hipotecas, financiación al consumo, préstamo de vehículo, entre otros.
En este caso es recomendable diversificar y solicitar distintos tipos de créditos, pero solo cuando realmente lo necesites.
Solicitudes para obtener créditos nuevos
Este factor al igual que el anterior, tiene poca influencia en el cálculo del FICO, ya que, representa un 10% del puntaje total y se basa en el número de cuentas de crédito abiertas y el número de créditos solicitados en el último tiempo.
Sin embargo, no es conveniente desestimar este factor, por lo cual, como mencionamos anteriormente debes diversificar los tipos de créditos, pero sin llegar a tener o solicitar un número exagerado de ellos y, menos aún, simultáneamente o en lapsos pequeños de tiempo.
La evaluación de estos cinco factores arroja el puntaje FICO, que oscila entre un mínimo de 300 y un máximo de 850, con una valoración o clasificación definida, de acuerdo con unos rangos de puntuación como los que mostramos a continuación:
- 800-850, se considera una puntuación excelente.
- 740-799, se considera una puntuación muy buena.
- 670-739, se considera una puntuación buena.
- 580-669, se considera una puntuación regular o razonable.
- 300-579, se considera una puntuación mala.
Esta valoración de acuerdo al puntaje es referencial y muy cercana a la realidad en la mayoría de los casos, sin embargo, es importante destacar que cada prestamista o entidad financiera tiene sus propios estándares para clasificar el nivel de riesgo de un posible deudor y, en consecuencia, determinar si le aprueba una solicitud de crédito o no.
Adicionalmente, tus puntajes FICO pueden llegar a ser diferentes por dos razones:
- Porque dependen de los datos de la compañía que elabore el informe, los cuales pueden ser distintos.
- Porque hay algunas variaciones en el modelo de puntuación que se adaptan al tipo de entidad que otorga el crédito, de manera que puedes tener, por ejemplo, un puntaje FICO para un préstamo de vivienda y otro para asegurar tu carro aún, cuando se tomen los datos suministrados por una misma compañía.
Entendiendo cómo funciona el credit score o FICO, entonces podemos responder la siguiente pregunta. Ahorra tiempo y dinero con nuestro programa de capacitación R EN USA
¿Por qué es importante el credit score o FICO?
Son muchas las razones por las cuáles tener un buen credit score o FICO es importante al momento de solicitar una tarjeta de crédito, un crédito personal, de vehículo, de vivienda u otro.
A continuación, vamos a enumerar las que consideramos más importantes.
- Mientras más alto sea el credit score o FICO, mayores probabilidades tienes de que te aprueben un crédito y de que consigas tasas de interés más bajas (incluyendo tarjetas de créditos).
- Tienes mayores posibilidades de optar por créditos y límites de créditos más altos, así como de pagos iniciales (si es el caso) más bajos.
- Es posible conseguir mejores términos o condiciones para los créditos, como disminuir o eliminar depósitos de garantía o seguridad, evitar cargos por pagos atrasados y obtener plazos para pagar más prolongados.
- Puedes conseguir mejores primas y/o pólizas de seguros.
- En general, podrás obtener mayores beneficios con un menor costo, lo que se traduce en ahorro de dinero y aumento de tu prosperidad económica.
En el caso de las pequeñas y medianas empresas les permite:
- Acceder a mayor cantidad préstamos comerciales y de recursos y productos financieros.
- Con un menor costo.
- Mejores términos o condiciones.
- Una mejor planificación.
- Un mejor manejo de los riesgos.
Adicionalmente, aumentarás las posibilidades de negociar mejores tratos con tus proveedores.
Si estás creando una empresa y no tienes historial crediticio, se evaluará tu FICO personal como dueño del negocio, para determinar si se aprueba o no una solicitud de crédito para tu negocio y en qué condiciones
Una vez que conoces la importancia del credit score o FICO, vamos a darte unas sugerencias que consideramos relevantes para que logres mejorar o mantener un buen puntaje de crédito.
Recomendaciones para mejorar o mantener un buen credit score o FICO
Son muchas las acciones que se pueden realizar para mantener un FICO alto, algunas de ellas son las siguientes:
- Si hasta ahora no has tenido o has tenido muy pocos créditos, no esperes a tener que necesitarlos para comenzar a solicitar créditos. Te recomendamos que comiences lo más rápido posible, de manera planificada a fin de crear gradualmente tu historial de créditos, en función de tus necesidades y posibilidades (tarjetas de crédito, crédito estudiantil, préstamo para vehículo, seguros, etc.).
- Determina cuál es tu capacidad de endeudamiento en función de tus ingresos y tus gastos, por ejemplo, si es de un 40%, 30% o 20% de tus ingresos.
- Trabaja en mejorar los cinco factores en los que se basa el FICO, con énfasis en los que tienen más peso.
- Paga puntualmente tu tarjeta de crédito y todos los préstamos que te hayan otorgado. Para ello, una buena opción es realizar un presupuesto que incluya tus ingresos y gastos tomando en cuenta tus deudas, así como apoyarte en recordatorios y débitos automáticos de tus cuentas.
- Sin importar el límite de tus tarjetas de crédito, evita utilizarlo completamente, lo ideal es que utilices como máximo el 50% del límite de su crédito.
- Solicita nuevos créditos solo en caso de que realmente los necesites, ya que de hacerlo y no utilizarlos puedes perjudicar tu calificación y planificación, lo cual se puede traducir en complicaciones de pago y en un FICO más bajo.
- En lo posible mantén un saldo que oscile entre el 10% y el 15% de tu crédito total disponible.
Si tu caso es que tienes un FICO bajo, no te preocupes, afortunadamente el credit score o FICO puede cambiar con el tiempo de acuerdo a tu accionar crediticio.
Para lograrlo puedes realizar algunas de las siguientes acciones:
- Realizar los pagos mínimos de tus créditos antes de la fecha límite de cada mes.
- Si tu problema no es la capacidad de pago, sino la alta utilización de tus créditos, puedes solicitar a algunos de tus prestamistas (si tu récord crediticio con ellos es bueno) que te aumente el límite de tus créditos para disminuir la utilización de los mismos, siempre y cuando tengas la seguridad de que lo vas a hacer.
- No solicites nuevos créditos hasta que no estés al día con los pagos de los que tienes actualmente y, hayas verificado que tu capacidad de endeudamiento te permite asumir nuevos compromisos crediticios y cumplirlos.
- Aunque estés al día con tus pagos y tengas capacidad de endeudarte más, no solicites demasiados créditos en poco tiempo, ya que, cada vez que lo hagas debes autorizar a los prestamistas o entidades financieras para que consulten tu informe de crédito y, cada consulta disminuye tu calificación en 5 puntos, lo cual en principio puede parecer irrelevante, pero si tu puntaje es bajo, varias disminuciones de 5 puntos, puede marcar una diferencia importante.
Si tu caso es que no tienes historial de crédito, es decir, que nunca o casi nunca has solicitado créditos, te recomendamos que empieces por solicitar una tarjeta de crédito (probablemente también tomarán en cuenta tus ingresos e historial de empleo para otorgártela).
Seguramente te la darán con una tasa de interés alta, pero puedes cargar montos razonables y liquidar los saldos cada mes para evitar tener que pagar los intereses altos, de manera que no te afecte tu capacidad de pago y comiences a generar un historial de pago positivo.
Recuerda que este factor es más importante que la duración de tu historial de crédito.
En cualquier caso, te recomendamos que consultes por lo menos una vez al año tu informe de crédito, a fin de verificar el registro de tus datos, identificar los factores que lo están afectando de manera positiva y los que lo están haciendo de manera negativa.
De esa forma, podrás mantener tu actuación en los factores que te están afectando positivamente y, generar estrategias y acciones para mejorar con relación a los factores que lo están haciendo negativamente.
Del mismo mdo, te recomendamos que verifiques que la información de tus informes de crédito de cada una de las tres empresas, esté completa y sea exacta y, en caso, de encontrar irregularidades comunícate con la agencia de informes correspondiente y con la organización que proporcionó la información a dicha agencia, ya que, ambas son responsables de corregir o completar la información defectuosa, de acuerdo a la Ley de Equidad de Informes de Crédito.
Puedes solicitar gratuitamente una vez al año, una copia de tu informe de crédito a cada una de las tres compañías de informes crediticios que funcionan en los Estados Unidos.
Para solicitar esta información, tienes las siguientes tres opciones:
- Visitar la página annualcreditreport.com.
- Llamar a la línea gratuita 877-322-8228.
- Completar el formulario Annual Credit Report Request y enviarlo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Adicionalmente, puedes ver semanalmente tu puntaje de crédito actualizado de manera gratuita, a través de Credit Karma (web de empresa de finanzas) o Mint (app de gestión de finanzas).
En resumen, la idea es que tomes consciencia de la importancia del credit score o FICO y que aprendas a gestionar de manera inteligente y planificada tus créditos, para que mantengas un puntaje de crédito lo más alto posible, a fin de que tengas mayores probabilidades de alcanzar el crecimiento económico personal y/o empresarial que desees.
Esperamos que este artículo te ayude a planificar tu estrategia de endeudamiento en USA.
Si necesitas una estrategia para hacer crecer tu negocio antes de que solicites un financiamiento, ¡podemos ayudarte!
